住宅購入を考えるとき、住宅ローンの選択はとても重要です。なかでも「フラット35」という言葉を耳にしたことがある方は多いのではないでしょうか？しかし同時に、「やめたほうがいいって聞いたけど本当？」「金利や審査が不安」といった声もよく聞かれます。

この記事では、フラット35の仕組みや金利、メリット・デメリットをわかりやすく解説します。さらに、「やめたほうがいい」と言われる理由や借り換えのポイントについても紹介。千葉で高性能な住まいを手がけるLIVE IN STYLEの家づくりとの相性についてもお伝えします。

■ フラット35とは？｜わかりやすく解説する住宅ローンの基本

フラット35は、住宅金融支援機構と民間金融機関が連携して提供する長期固定金利型の住宅ローンです。その名の通り、最長35年のローン期間中ずっと金利が変わらないという特長があります。経済状況にかかわらず毎月の返済額が一定になるため、家計管理がしやすく、将来設計が立てやすいという魅力があります。

LIVE IN STYLEでは、断熱等性能等級6相当やC値0.5以下という高性能な住宅を提供しており、長期の固定金利ローンとも非常に相性が良い住まいとなっています。

■ フラット35の金利はどれくらい？変動型との違いも

2025年現在、フラット35の金利はおおよそ1.5～1.8％で推移しています（金融機関により異なります）。変動金利型のローンと比較すると、初期の金利水準はやや高めですが、途中で上がるリスクがないという安心感があります。

変動金利はたしかに当初の金利が低く、月々の返済額も抑えられることがありますが、将来的な金利上昇の可能性を考慮すると、固定金利の方が安定した家計運営には向いています。LIVE IN STYLEでは、住宅購入に関する不安を解消するために、ファイナンシャルプランナー（FP）による資金相談にも対応しています。

■ フラット35のメリットとは？

フラット35には以下のようなメリットがあります。

・金利が固定されているため、将来的な返済額が一定で家計が安定
・団体信用生命保険（団信）への加入が任意で、保険の選択肢が広がる
・年収や勤務年数などの基準が比較的ゆるやかで、審査が通りやすい

特に注目したいのが、「フラット35S」という金利優遇制度です。一定の基準を満たした高性能住宅を購入することで、当初数年間の金利がさらに引き下げられます。LIVE IN STYLEでは、断熱性能や耐震性能においてフラット35Sの基準を満たす住まいを提供しており、対象住宅としての可能性が高い点もポイントです。

■ フラット35のデメリットと「やめたほうがいい」と言われる理由

一方で、フラット35には注意すべきデメリットもあります。

・変動金利と比べると初期金利がやや高め
・融資手数料や登記費用などの諸費用が割高になることがある
・繰上げ返済をしても利息軽減の効果が変動型ほど大きくない

これらの点から、「フラット35はやめたほうがいい」と言われるケースもあります。特に、短期間で返済できる人や金利上昇リスクが低いと見込まれる人には、変動金利型ローンのほうが向いている可能性があります。

しかし、将来的な家計変動が不安な人、共働きや子育て世帯、安定した収入があるけれど多額の借入は避けたい人には、返済の見通しが立てやすいフラット35は有力な選択肢です。LIVE IN STYLEでは、個別のライフプランに合わせた相談も可能なため、自分に合ったローンの選定をサポートできます。

■ フラット35の審査は厳しい？通過のポイントとは

フラット35の審査では、以下のポイントがチェックされます。

・年収に対する年間返済額の割合（返済負担率）
・職業・勤続年数などの安定性
・購入する物件の担保評価（耐震性や断熱性も評価対象）

LIVE IN STYLEの住宅は、耐震等級3相当・断熱等性能等級6相当といった高性能な住まいが標準であり、担保評価でも有利になる可能性があります。また、事前に「AIローン診断」やFP相談を活用すれば、審査の準備も万全に行えます。

■ フラット35は借り換えにも使える？活用できるケースとは

実は、フラット35は新規購入だけでなく、借り換えにも利用できます。例えば、現在変動金利のローンを利用していて将来の金利上昇が不安という場合、フラット35に借り換えることで返済額を一定に保ち、安心感を得ることができます。

ただし、借り換え時には新たな審査が必要で、事務手数料も再度発生するため、費用対効果をよく検討する必要があります。LIVE IN STYLEでは、資金シミュレーションを含めた住宅ローン相談も実施しており、借り換えに関しても丁寧にサポートします。

■ LIVE IN STYLEが考える「高性能住宅×住宅ローン」のベストバランス

住宅ローンは単なる「借金」ではなく、長く暮らす家と一体で考えるべきものです。LIVE IN STYLEでは、高断熱・高気密・高耐震といった住宅性能を高めることで、光熱費や将来の修繕費などのランニングコストを抑えられる家づくりを行っています。

そのうえで、フラット35のような固定金利型ローンと組み合わせることで、「安心して長く住み続けられる」家とローンの両立が可能になります。

商品プランも豊富で、スタンダード・ライト・マルチ・平屋といった選択肢があり、家族構成や予算に合わせて柔軟に対応可能です。VR・360°体験、ライフプラン相談、AIローン診断、ハザードマップによる土地選定など、多角的なサポート体制も整っています。

■ まとめ｜フラット35を上手に活用して、安心の家づくりを

フラット35は、固定金利による家計の安定、審査の通りやすさ、高性能住宅との親和性の高さが魅力の住宅ローンです。

「やめたほうがいい」という意見は、状況によっては正しいかもしれませんが、多くの家庭にとっては安心して家を持つための有力な選択肢となりえます。

千葉で性能にも暮らしやすさにもこだわりたい方は、LIVE IN STYLEの家づくりと住宅ローンサポートを活用し、理想のマイホームを実現してみてはいかがでしょうか。